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Vida a partir de los 50

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La economía ‘silver’ plantea retos y oportunidades para los seguros

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Las entidades apuestan por introducir productos que ayuden a las personas mayores de 55 años a mejorar su calidad de vida, ante el progresivo incremento de la longevidad.

En España viven más de 9 millones de personas mayores de 65 años, que representan en torno a una quinta parte de la población total. Junto a una alarmante caída de la natalidad -que alcanzó su pico histórico el año pasado-, España tiene una de las esperanzas de vida más altas del mundo. Ambos factores aceleran un proceso de sobreenvejecimiento que amenaza con intensificarse en las próximas décadas: según las últimas estimaciones, en 2050 cerca de la mitad de la población española tendrá más de 50 años.

Como consecuencia de estos cambios demográficos, las empresas adaptan su oferta a un segmento de la población cada vez más numeroso. Es el origen del concepto de silver economy, que hace referencia al conjunto de productos y servicios dirigidos a satisfacer las demandas de las personas mayores. Las oportunidades y retos que abre esta tendencia se abordaron en el encuentro Oportunidades y retos que despierta la silver economy 2024, que organizó EXPANSIÓN con la colaboración de Finseguralia.

Consumo

Los mayores de 55 años generan el 25% del PIB nacional y están detrás de alrededor del 60% del gasto en consumo en España, según un estudio de Fundación Mapfre. Dado que las personas viven más tiempo que antes, también desean vivir mejor durante esta etapa. «Para gozar de autonomía, es necesario tener salud. Esto no depende únicamente del sistema sanitario, sino también de otros factores: la salud física es clave, pero va ligada a la salud emocional y financiera», afirmó Joaquín de los Reyes, director de Grandes Ciudades de Mapfre España.

Gracias a esta mejora de las condiciones de salud, este colectivo tiene una vida más activa que nunca. «El cambio demográfico plantea un reto tanto para las empresas como para los ciudadanos: este aumento de la longevidad nos obliga a desarrollar productos financieros para garantizar que, cuando estas personas alcancen esta edad, puedan gozar de una buena calidad de vida», señaló Nuria López, directora de servicios transversales e hipoteca inversa de Caser. Por ello, demandan cada vez más productos y servicios relacionados con el ámbito del entretenimiento, ocio y bienestar.

A las nuevas necesidades en el plano de los cuidados sanitarios se suman otras en términos de planificación financiera. Su poder adquisitivo es hoy superior al de las generaciones más jóvenes, pero mantenerlo en un horizonte temporal más largo supone un desafío. «Tenemos que encontrar el modo de ayudar a estas personas a generar ingresos adicionales y liquidez», apuntó Dorothee Van Gemert, directora de producto de Nationale-Nederlanden. Aunque reconoció que la temática de salud seguirá siendo muy importante, Van Gemert coincidió en destacar otras como la movilidad, la sociabilización y el ocio.

En la misma línea, «debemos contar con una serie de servicios dirigidos a las personas mayores que se adapten a este escenario: son personas que viven más tiempo y que acabarán necesitando asistencia pero, mientras no sea así, desean llevar una vida más activa», subrayó Ángel Cominges, presidente de Óptima Mayores. Entre las soluciones existentes, incidió en el potencial de la hipoteca inversa como instrumento para complementar la pensión pública tras la jubilación.

Productos

Cerca del 70% de la riqueza de las familias españolas está en vivienda y la mayoría de las personas mayores de 65 años dispone de un inmueble en propiedad, según datos del Banco de España. Al tratarse de un activo ilíquido, no puede convertirse en dinero de inmediato ni venderse parcialmente una vez que se alcanza la jubilación. Por ello, la hipoteca inversa es uno de los productos que más interés despierta en el marco de la silver economy.

Ángel Cominges explicó que «el potencial en España es muy alto porque es el país europeo con más concentración de ahorro en vivienda y cuenta con una ley que regula la hipoteca inversa». No obstante, en 2022 apenas se formalizaron 549 en España, según el Consejo General del Notariado. Aunque refleja un notable crecimiento frente a las 197 que se registraron el año anterior, son cifras aún a años luz de mercados como el británico -donde se contrataron más de 50.000 hipotecas inversas en 2022-. Entre las posibles mejoras para impulsar este producto, el presidente de Óptima Mayores sugirió la creación de un registro de asesores independientes, a través de los que se canaliza su comercialización.

Como apuntó Nuria López, «la hipoteca inversa es el único producto regulado que te permite obtener ingresos a partir de tu vivienda sin perder la propiedad y sin dejar de vivir en ella». Desde el punto de vista del ahorro para la jubilación, la responsable de Caser explicó que «tenemos productos pre y post, que ayudan tanto a planificar con antelación como a complementar la pensión». En el primer caso, mencionó los planes de pensiones, fondos de inversión y productos de ahorro por consumo. En cuanto a los segundos, habló acerca de productos de rentas que permiten disponer de los ahorros y de productos de licuación del patrimonio inmobiliario, como la propia hipoteca inversa.

También con el foco en este segmento sénior, Dorothee Van Gemert indicó que «hemos creado un producto que tiene servicios de asistencia médica enfocados a la prevención por un lado, y por otra parte una protección en caso de accidente». Además, la directora de producto de Nationale-Nederlanden resaltó la apuesta de la entidad por la vertiente del ahorro: «Intentamos hacer una labor de educación financiera con el objetivo de fomentar un ahorro regular». Por ejemplo, hizo alusión a los productos Sialp (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo, por sus siglas).

Si esta fase de acumulación es clave, no lo es menos la etapa posterior de «desacumulación». «Potenciamos mucho las rentas vitalicias porque el incremento de la longevidad conduce a un escenario de incertidumbre acerca de la cantidad de años en los que deberá distribuirse el gasto», dijo Joaquín de los Reyes. El responsable de Mapfre se refirió a su producto de dependencia, que busca dar respuesta a tres realidades esenciales que preocupan a las personas: «Tenemos miedo a la soledad, queremos las cosas más sencillas y tenemos inquietud frente al cambio». La entidad se alió el año pasado con Santander para ir de la mano en el desarrollo y comercialización de la hipoteca inversa.

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Jose Manuel Fuentes Prieto

Profesional de la Comunicación que, ademas de diferentes trabajos para sus clientes edita webs de Teletrabajo, Emprendedores y Calidad de Vida
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